Dalam pasaran automotif Malaysia, kebanyakan pengguna masih menggunakan sistem pinjaman tradisional berasaskan hire purchase (HP) dengan kadar faedah jenis flat rate. Sistem ini sudah lama digunakan dan menjadi pilihan utama kerana ia mudah difahami serta menawarkan angka kadar faedah yang kelihatan rendah.
Namun begitu, dengan perkembangan industri kewangan dan cadangan untuk beralih kepada sistem reducing balance seperti pinjaman perumahan, semakin ramai mula mempersoalkan sama ada sistem sedia ada ini benar-benar menguntungkan pengguna atau sekadar nampak menarik pada permukaan sahaja.
Bagi memahami perbezaan antara kedua-dua sistem ini, kita boleh melihat kepada satu senario mudah yang menggunakan angka yang sama untuk tujuan perbandingan. Katakan sebuah kereta berharga RM100,000 dibeli dengan bayaran pendahuluan sebanyak RM10,000, menjadikan jumlah pinjaman sebanyak RM90,000 untuk tempoh tujuh tahun atau 84 bulan.
Dengan asas yang sama ini, barulah perbezaan sebenar antara flat rate dan reducing balance dapat dilihat dengan lebih jelas dan adil.
Sistem Flat Rate
Di bawah sistem flat rate, kadar faedah dikenakan ke atas jumlah asal pinjaman sepanjang tempoh pinjaman tanpa mengambil kira baki sebenar yang semakin berkurang setiap bulan. Sebagai contoh, dengan kadar faedah 3% setahun, jumlah faedah yang dikenakan sepanjang tujuh tahun adalah sebanyak RM18,900.
Ini menjadikan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar oleh peminjam ialah RM108,900, dengan bayaran bulanan sekitar RM1,296. Apa yang penting untuk difahami di sini ialah walaupun baki pinjaman semakin menyusut dari bulan ke bulan, pengiraan faedah tetap dibuat berdasarkan jumlah asal RM90,000, menyebabkan pengguna sebenarnya membayar lebih daripada yang sepatutnya.
Sistem Reducing Balance
Sebaliknya, sistem reducing balance berfungsi dengan cara yang lebih dinamik dan adil kerana faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa. Menggunakan contoh yang sama, walaupun kadar faedah yang dikenakan adalah lebih tinggi iaitu sekitar 4% setahun, jumlah bayaran bulanan dianggarkan lebih rendah iaitu sekitar RM1,230.
Sepanjang tempoh pinjaman, jumlah faedah yang perlu dibayar adalah kira-kira RM13,300 sahaja, menjadikan jumlah keseluruhan bayaran sekitar RM103,300. Ini jelas menunjukkan bahawa walaupun kadar faedah nampak lebih tinggi, jumlah sebenar yang dibayar oleh pengguna adalah lebih rendah berbanding sistem flat rate.
Perbezaan antara kedua-dua sistem ini bukan sekadar kecil, malah boleh mencecah sekitar RM5,600 dalam penjimatan sepanjang tempoh pinjaman. Jumlah ini bukan sahaja signifikan, malah boleh digunakan untuk menampung beberapa bulan bayaran ansuran, kos penyelenggaraan, atau insurans kenderaan.
Perkara ini membuktikan bahawa persepsi awal terhadap kadar faedah yang rendah dalam sistem flat rate sebenarnya boleh mengelirukan pengguna yang tidak memahami kaedah pengiraannya.
Salah satu sebab utama mengapa flat rate masih kelihatan menarik adalah kerana ia memberikan ilusi kadar faedah yang rendah.
Angka seperti 2.5% atau 3% sering dilihat sebagai lebih murah berbanding 4% atau 5% dalam sistem reducing balance. Namun hakikatnya, flat rate mengira faedah ke atas jumlah penuh pinjaman sepanjang tempoh, manakala reducing balance hanya mengenakan faedah ke atas baki sebenar yang semakin berkurang.
Perbezaan asas inilah yang menyebabkan jumlah keseluruhan bayaran menjadi lebih tinggi dalam sistem flat rate.
Selain itu, sistem reducing balance juga menawarkan kelebihan tambahan dari segi fleksibiliti dan ketelusan. Sekiranya peminjam ingin menyelesaikan pinjaman lebih awal, jumlah faedah yang dapat dijimatkan adalah jauh lebih besar kerana faedah belum dikenakan ke atas tempoh yang belum dilalui. Ini berbeza dengan sistem flat rate di mana sebahagian besar faedah telah “dikunci” sejak awal, dan rebat yang diberikan biasanya tidak begitu signifikan.
Tambahan pula, struktur reducing balance yang menyerupai pinjaman perumahan menjadikannya lebih mudah difahami dan lebih telus kepada pengguna. Walaupun begitu, peralihan kepada sistem reducing balance bukanlah sesuatu yang berlaku secara serta-merta.
Antara faktor yang menyumbang kepada situasi ini termasuklah keuntungan yang lebih tinggi bagi institusi kewangan di bawah sistem flat rate, serta kebimbangan bahawa bayaran bulanan mungkin kelihatan lebih tinggi pada peringkat awal.
Selain itu, perubahan ini juga memerlukan tahap literasi kewangan yang lebih baik dalam kalangan pengguna agar mereka benar-benar memahami manfaat jangka panjang sistem tersebut.
Secara keseluruhannya, jelas bahawa sistem flat rate dan reducing balance mempunyai perbezaan yang ketara dari segi cara pengiraan dan kesan kewangan kepada pengguna. Flat rate mungkin kelihatan murah pada pandangan pertama, tetapi jumlah keseluruhan yang perlu dibayar adalah lebih tinggi. Sebaliknya, reducing balance yang kelihatan mahal sebenarnya menawarkan penjimatan yang lebih besar serta struktur yang lebih adil.
